（原标题：“经典白”消费18万才免年费，招行信用卡背刺打工人）
文源 | 源媒汇
作者 | 童画
编辑 | 苏淮
“经典白 经典即将落幕”“经典白不再经典 招行再无好卡”“招行经典白陨落”……
在小红书等社交平台上，曾经被誉为“信用卡经典之作”的招商银行（下称“招行”）经典版白金信用卡被用户各种吐槽。这背后，是该卡的年费优惠活动规则将在今年9月1日后进行调整，而调整的新规则在很多用户看来“很过分”。
截图来源于小红书
近日，招行宣布对经典版白金信用卡的年费规则进行调整，原本持卡人通过1万永久积分就能抵消3600元主卡年费，如今则变为“1万积分 + 18万元刚性消费”方可免年费。在未被提前通知的情况下，手里的经典版白金信用卡一年要花18万元才能免年费，这让很多用户感觉被招行“套路”了。
在国内信用卡市场的版图中，招行信用卡长期占据着重要地位，曾凭借创新的产品与服务获得大量用户青睐。但近期部分信用卡年费政策调整，则让招行信用卡业务陷入舆论漩涡，引发市场广泛关注与质疑。
信用卡年费政策调整的另一面，是招行信用卡业务的交易额和手续费下降，同时信用卡不良贷款持续增长。
01
主卡18万，附卡一年也要花10万
7月1日，招行信用卡官网发布公告称，招行将自2025年9月1日起，对已发行的银联-Visa双标高端磁条卡产品，含无限信用卡（磁条版）、精致版白金信用卡（磁条版）、经典版白金信用卡（磁条版），更换为芯片版产品。其中，经典版白金信用卡的年费优惠活动规则调整为“当年持主卡消费满18万元，享10000永久积分兑换主卡3600元年费；当年持附属卡消费满10万元，享5000永久积分兑换附属卡2000元年费。”
图片来源于招商银行信用卡官网
而原本的年费优惠活动规则是“尊享10000永久积分兑换主卡3600元年费，5000永久积分兑换附属卡2000元年费”。
一位用户在小红书上询问“附属卡也要刷18W吗”，有网友调侃道：“好消息，不需要；坏消息，需要10W”。
招行信用卡这一年费调整，犹如一颗巨石投入平静湖面，激起千层浪。广大持卡人直言难以接受，认为招行此举大幅增加了用户持卡成本。因为此前持卡人获取1万积分并非难事，生日当天消费享受10倍积分，只需消费2万元左右即可达成。如今新增的“一年消费18万元”才能“享10000永久积分兑换主卡3600元年费”，让普通工薪阶层的持卡人年费减免变得困难重重。
实际上，这并非招行首次调整信用卡年费。2024年5月31日，招行也曾对FIRST毕业生信用卡（个人版）进行调整，新的年费规则是“首年免年费，年消费满6次免次年年费，年费300元”，而在该卡2021年5月首次推出之时，宣传口号一度是“零门槛免年费”。
图片来源于招商银行信用卡官网
此次调整令用户大为不满的是，招行此次未提前充分通知经典版白金信用卡持卡人，而是直接在公告中宣布这一消息。且公告提及2025年11月及以后到期的经典白金卡（磁条版）将自动更换为芯片卡，年费同步按新规则执行，这无疑堵死了部分持卡人继续沿用旧卡年费政策的后路。
02
信用卡交易额连降两年
招行的零售银行战略已经实施了20年，持续打造“中国最佳零售银行”亦是该行的战略目标。而信用卡作为招行零售银行战略的重要组成部分，曾备受业内与消费者的好评。
曾几何时，业界有一个传说——“年轻人办的第一张信用卡，一定是招行信用卡”，但是过去几年，招行的信用卡业务呈现逐步走弱的态势。
2024年，招行的非利息净收入中，净手续费及佣金收入720.94亿元，同比下降14.28%。其中银行卡手续费收入167.61亿元，同比下降14.16%，主要是信用卡线下交易手续费收入下降。
截至2024年末，招行的信用卡贷款为9478.43亿元，较2023年增加119.33亿元，但是占贷款总额比例从14.38%降至13.76%。
图片来源于招商银行2024年年报
从业务结构来看，招行信用卡业务的数据表现并不乐观。该行2024年实现信用卡交易额44185.59亿元，较2023年的48149.67亿元下降8.23%，较2022年的48362.39亿元更是减少了8.64%。
交易额的下降，直接导致招行的信用卡业务收入从2023年的907.43亿元降至2024年的885.08亿元，其中信用卡利息收入643.56亿元，同比仅增长1.32%，增长乏力；信用卡非利息收入241.52亿元，同比下降11.30%，降幅明显。
从流通领域来看，截至2024年末，招行的信用卡流通卡为9685.90万张，较2023年末的9711.81万张减少25.91万张；流通户为6944.09万户，较2023年末的6974.04万户减少29.95万户。2022年，招行的信用卡流通卡为10270.93万张，流通户为7000.16万户，两项数据均远高于2023年和2024年。
这意味着，除去交易额之外，招行的信用卡流通卡和流通户数据已经连降两年。
在利息收入方面，尽管信用卡透支日利率普遍维持在较高水平，但招行2024年的信用卡利息收入增长微弱，反映出其在信用卡信贷业务拓展上遭遇瓶颈。同时，移动支付普及、线上交易蓬勃发展的时代，线下交易受冲击严重。
在利率定价和产品创新上，招行信用卡如果未能充分挖掘新的增长点，未来将面临更加严峻的考验。
是不是因为市场竞争加剧、信用卡业务收入下降，招行此次才对经典版白金信用卡的年费规则进行了如此大的调整？此举是意在提高品质服务，还是提高业务收入呢？7月21日上午，源媒汇致函招行，截至发稿尚未得到对方回复。
03
催收与不良贷款的博弈
不良贷款问题，如同高悬在招行信用卡业务头顶的“达摩克利斯之剑”。2024年末，招行信用卡新生成不良贷款393.75亿元，同比增加6.65亿元；同期招行信用卡不良贷款余额为165.57亿元，较2023年的163.83亿元增加1.77亿元。
Wind数据显示，过去五年，招行的信用卡不良贷款余额从124.24亿元增至165.57亿元，呈现持续增长的态势。
图片来源于Wind
虽然招行2024年信用卡不良贷款率维持在1.75%，与2023年末持平，但明显高于其2024年0.95%的整体不良贷款率。
另外，截至2024年末，招行信用卡不良贷款中的“关注类贷款”为395.64亿元，较2023年的313.73亿元增加81.91亿元，关注贷款率也从3.35%增至4.17%。
图片来源于招商银行2024年年报
逾期贷款数据同样不容乐观。2024年末招行的逾期贷款为918.75亿元，较2023年末增加98.92亿元；逾期贷款占比1.33%，较2023年末上升0.07个百分点。其中信用贷款占比53.47%，主要为信用卡逾期贷款占比较高。
招行信用卡逾期贷款规模的扩大，与宏观经济波动下部分持卡人收入不稳定密切相关，随着还款能力下降，导致逾期还款现象增多。
“一旦贷款逾期，本集团将根据一套个人贷款标准化催收作业流程体系开展催收工作。”招行2024年年报中如是表示。
作为银行信用卡业务不良风险防范和处置的第一道防线，信用卡催收无论是采用自营催收，还是外包催收，都不能“暴力催收”。但是在实际催收过程中，招行还是因催收过猛未能逃脱“暴力催收”魔咒，引发消费者频繁投诉，进一步损害了品牌形象。
在黑猫投诉平台上，关于投诉招行暴力催收、催收员打电话辱骂欠款人、曝光通讯录等情况屡见不鲜。这让招行深陷舆论旋涡。
截至源媒汇发稿，招行在黑猫投诉上的投诉量累计为34866件，已完成19937件，完成率为57%，满意度仅为三颗星。
图片来源于黑猫投诉平台
在年费调整、收入下滑与不良贷款攀升的多重困境下，招行信用卡业务的未来发展充满挑战。
从此次经典白信用卡的年费规则调整看，招行需要重新审视与用户的沟通机制和权益平衡，在保障服务品质的同时，充分考虑用户的承受能力，否则用户流失风险将持续加剧。
在挽回品牌声誉的同时，招行还要面对市场竞争与不良贷款的攀升，这对信用卡业务的决策层和执行团队而言，无疑是一场严峻考验。
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